# 마이크로 파이낸싱이 쉬워졌습니다

간편한 소액 금융는 미얀마 연방 공화국 최고의 허가를 받은 소액 금융 기관으로 홍콩에 본사를 둔 투자 회사인 Meridian Capital Limited가 2015년에 설립했습니다. CEO Frank Snieders가 앉아서 이야기를 나눴습니다. EU 취재원.

왜 Easy Microfinance가 미얀마에서 만들어졌나요? 소액 금융 관점에서 미얀마를 특별하게 만드는 것은 무엇입니까?

2015년 소액금융 프로젝트가 시작되었을 당시 미얀마는 소액금융 기관에 대한 투자를 위한 가장 논리적인 선택이었습니다. 미얀마는 최근 세계에 문호를 개방했으며 성인 인구가 34만 명이 넘고 그 중 75/80가 한 달에 XNUMX달러 미만을 벌었습니다. 인구의 약 XNUMX%는 공식 금융 서비스를 이용할 수 없었습니다. 그들은 배제되었거나 매우 비싼 비공식 금융 서비스에 의존하여 소액 기업가의 요구에 맞는 합리적인 가격의 금융 서비스를 제공하는 모범 사례 소액 금융 기관을 위한 엄청난 기회를 창출했습니다.

EM 진입 전 미얀마의 마이크로크레디트 환경을 어떻게 설명하시겠습니까?

특히 양곤이나 만달레이와 같은 대도시 외곽에서는 서비스가 매우 부족합니다. MFI의 수는 제한되어 있었고 고객 수와 대출 포트폴리오 규모도 낮았습니다. 이는 부분적으로 매우 불리한 규제 환경 때문이었습니다. 당시 최대 대출 규모는 500,000 Kyats(약 USD 420)로 제한되어 있었고 외부 자금에 대한 접근이 불가능했으며 예금 수취 라이센스도 없었습니다. 기본적으로 모든 MFI는 지분, 보조금 및 이익잉여금을 통해 자금을 조달했습니다. 하지만 소액금융 상품 시장은 거대했고, 이미 매우 강력한 신용 상환 문화가 존재했습니다.

무엇을 성취하려고합니까?

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Easy Microfinance를 미국 내 상위 2016대 소액 금융 기관으로 만드는 것입니다. 우리는 3년 22월에 첫 번째 지점을 개설하고 한 달 후에 첫 번째 대출금을 지불했기 때문에 본질적으로 운영한 지 7년이 조금 넘었습니다. 지난 600년 동안 우리는 3개 주에 400개 지점 네트워크를 구축했으며 거의 ​​160명의 직원을 고용했습니다. 100년 이상 동안 우리는 총 150,000억 차트(약 USD 50억)가 넘는 거의 34만 대출을 지급했으며 현재 10억 차트(약 USD 약 XNUMX억 달러)가 넘는 뛰어난 대출 포트폴리오를 통해 XNUMX명의 활성 고객에게 서비스를 제공하고 있습니다. XNUMX만). 이로써 우리는 이미 시장 내 상위 XNUMX개 MFI에 매우 가까워졌습니다. 우리는 매달 계속해서 시장 점유율을 차지하고 있습니다.

EM 정신의 주요 특징은 무엇입니까?

저는 우리가 '쉬운' 접근 방식이라고 부르는 것을 굳게 믿습니다. 이해하기 쉬운 제품은 디지털화 덕분에 쉽게 접근하고 효율적으로 제공할 수 있을 뿐만 아니라 기술을 사용하고 업무 능력이 있는 직원에게는 흥미롭고 재미있는 제품입니다. 회사는 대부분 신입사원 수준에서 외부 채용을 하고, 성별, 인종, 종교에 관계없이 능력에 따라 더 높은 자리를 채우기 위해 내부 승진을 활용하기 때문에 조직에서 승진할 기회가 많습니다.

Easy Microfinance는 자본에 대한 접근을 통해 사람들에게 힘을 실어주는 소액 금융 기관입니다. EM을 다른 소액 금융 기관과 어떻게 차별화할 수 있나요?

Easy는 고객 중심의 번거로움 없는 접근 방식과 효율적인 전달 및 후속 조치를 위한 현대 기술을 사용한다는 점에서 미얀마의 다른 소액 금융 기관과 차별화됩니다. 당사의 신용 담당자는 태블릿을 갖추고 있으며 신용 프로세스는 거의 종이가 필요하지 않습니다. 디지털 방식으로 저장되므로 효율적이고 빠른 신용 처리가 가능합니다. 게다가 우리는 고객을 위해 일을 쉽게 만듭니다. 고객은 문서를 제공하거나 관료적 요구 사항을 충족할 필요가 없으며 주간 또는 월간 회의에 참석할 것을 요구하지 않습니다. 마지막으로, 우리는 고객에게 제공하는 대출이 고객의 비즈니스 요구와 상환 능력에 맞게 조정되어 이러한 대출이 고객의 비즈니스 성장에 도움이 되고 고객이 과도한 부채를 피할 수 있도록 보장합니다.

귀하의 대출은 '번거롭지 않음'으로 설명됩니다. 이것은 무엇을 의미 하는가? 

이는 우리가 (잠재) 고객에게 거의 부담을 주지 않는다는 것을 의미합니다. 신용 처리 과정에서 우리가 그들에게 요구하는 것은 약간의 시간뿐입니다. 문서나 사진을 제공할 필요가 없으며 매주 또는 격월 회의에 참석하거나 매주 또는 격월로 상환할 필요가 없으므로 대출 수익금이 사업에 사용될 수 있는 더 많은 시간을 제공합니다. 상환은 매월입니다.

쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있다면 어떻게 대출금을 상환할 수 있습니까? 대출금이 상환될 것이라고 어떻게 확신할 수 있습니까? 

모든 신청자의 성격/상환 의지 및 안정성뿐만 아니라 상환 능력에 대한 평가를 포함하는 철저한 인수 프로세스 때문입니다. Easy Microfinance 신용 담당관은 각 신청자의 사업장과 집을 방문하여 신청자의 상환 능력을 보장하기 위해 가구 단위의 상세한 현금 흐름을 구성합니다. 이 과정에는 판매, 구매, 비용, 가구 생활 수준에 대한 많은 교차 확인과 신청자의 신용 기록 및 지불 행동 확인이 포함됩니다. 또한, 그룹 대출의 경우 구성원이 채무를 불이행할 경우 지불을 약속하는 그룹 구성원 간에 교차 보증이 있습니다. 개인 대출의 경우 차용인이 채무를 불이행할 경우 지불해야 하는 공동 신청자와 보증인이 있습니다.

NPL 비율은 얼마입니까?

NPL은 일반적으로 90일 이상 연체된 대출로 정의됩니다. 비율은 해당 대출의 총 원금 금액을 총 대출 포트폴리오 미결제 금액의 백분율로 사용합니다. Easy Microfinance의 경우 2019년 0.09월 말 기준으로 이는 90%입니다. 그러나 경영 관점에서 볼 때 이 비율은 2019일 이후 회수 확률이 매우 낮기 때문에 정시 상환율보다 덜 흥미롭습니다. 이것이 바로 우리가 정시 상환율에 더욱 중점을 두는 이유입니다. 99.82년 99.25월 기준 Easy Microfinance의 적시상환율은 금액 XNUMX%, 건수 XNUMX%입니다. 어떤 기준에서도 훌륭합니다.

신뢰가 왜 그렇게 중요한가요? 대출자와 차용자 사이에 신뢰를 어떻게 구축합니까?

우리의 비즈니스 모델은 관계 모델이기 때문에 신뢰가 중요합니다. 거래 모델이 아닙니다. Easy Microfinance의 목적은 고객에게 단 한 번의 대출을 제공하는 것이 아니라 장기간에 걸쳐 고객에게 자금을 조달하여 시간이 지남에 따라 대출 금액과 기간을 늘리는 것입니다. 첫 번째 대출은 일반적으로 대출 금액이 상대적으로 낮고 기간이 짧은 테스트 대출입니다. 소싱 비용이 상대적으로 비싸고 창출되는 수익도 낮습니다. 그러나 고객을 알아가고 관계와 이력을 쌓으면 대출 갱신이 더 쉽고 저렴해지며, 대출 금액이 많고 기간이 길어질수록 해당 대출로 창출되는 수익도 높아집니다.

대출자가 몇 명이나 있나요? 이 수치는 XNUMX년 전과 비교하면 어떻습니까?

현재 Easy Microfinance에는 약 150,000명의 대출자가 있습니다. 85,000년 전에는 약 76명의 대출자가 있었으므로 지난 12개월 동안 대출자가 약 XNUMX% 증가했습니다.

일반적인 고객은 누구입니까?

Easy Microfinance의 일반적인 고객은 100,000만 차트(약 USD 70)에서 10천만 차트(약 USD 7,000) 범위의 대출 금액이 필요한 소규모 기업가입니다. 약 40%는 무역 부문에 종사하고 있으며, 30%는 서비스 부문, 25%는 농업 부문, 3%는 생산 부문에 종사하고 있습니다. 우리가 자주 대출하는 사업 유형은 약 80개입니다. 이 중 가장 일반적인 사업 유형은 조리된 음식을 파는 노점상입니다. 16만 명의 차용자 중 거의 150명이 이 사업을 하고 있습니다. 우리가 빌려주는 다른 매우 일반적인 사업 유형으로는 식료품점, 의류/신발/직물 상점, 과일 및 야채 상점, 정육점 등이 있습니다. 이들 각각은 당사의 활성 대출 포트폴리오에서 8명 이상의 차용자를 의미합니다.

귀하의 고객은 주로 도시 지역 출신입니까? 외딴 지역의 사람들이 귀하의 서비스에 어떻게 액세스합니까?

우리 고객의 59%가 시골 사람입니다. 농촌 지역의 신용 담당자는 효율적인 대출 전달 및 후속 조치를 위해 오토바이를 보유하고 있습니다. 우리 지점은 버스나 오토바이로 최대 1시간 거리까지 서비스를 제공한다는 규칙이 있습니다. 고객은 대출금 지불 및 상환을 위해 버스를 타고 지점에 올 것이며 가까운 시일 내에 집이나 회사 근처에 있는 대리인을 통해 상환할 수도 있을 것입니다. Easy Microfinance는 현재 미얀마에 본사를 둔 Ongo와 함께 대행사 뱅킹을 시범 운영하고 있습니다. 라이센스가 부여된 모바일 지갑 및 에이전트 네트워크.

당신은 국가의 어느 정도를 다루고 있습니까? 지리적 범위를 확장할 계획이 있습니까?

현재 우리는 7개 지부를 통해 22개 주를 담당하고 있습니다. 지리적 범위는 연간 약 8개 지점의 비율로 지속적으로 확장됩니다. 내년에는 Easy Microfinance가 3~4개 주에 추가로 도입될 예정입니다. 중기적으로는 전국적인 입지를 구축하여 미얀마 15개 주 전체에서 사업을 운영하는 것이 우리의 야망입니다.

개인 및 단체 대출을 제공합니다. 단체대출에는 어떤 유형의 단체가 지원되나요? 단체대출의 장점은 무엇인가요?

그룹 대출은 1만 차트(약 USD 700) 미만의 대출 금액이 필요한 소규모 기업을 대상으로 합니다. 이러한 종류의 대출은 개인 단위로 제공하기는 어렵지만(5건의 대출에 대해 신용 담당자를 파견하는 데 비용이 너무 많이 들기 때문에), 서로 가까이 사는 10~XNUMX명의 그룹에게 제공함으로써 서로를 알아가게 됩니다. 매우 잘 지내고 있으며 서로를 기꺼이 보장할 의향이 있으며 좋은 사업 사례가 있습니다.

어떤 종류의 문제가 발생합니까?

솔직히 말해서 우리는 비교적 적은 문제에 직면합니다. 물론 가끔 채무 불이행자가 있고 과도한 부채로 이어질 수 있는 다른 기관에 대출을 받았다는 사실을 숨기는 고객이 있을 수 있지만 이는 매우 작은 비율입니다. 그런 다음 자금 조달 및/또는 지역 확장에 대한 규제 승인이 지연되어 예산 목표를 달성하는 능력에 영향을 미치지만 일반적으로 가장 중요한 KPI에 도달합니다.

미얀마의 금융 이해력을 어떻게 설명하시겠습니까? EM은 이를 개선하기 위해 어떻게 노력하고 있나요?

우리의 대상 고객 중 미얀마의 금융 이해력은 낮습니다. Easy Microfinance는 명확하고 투명한 대출 조건, 책임감 있고 모범적인 인수 프로세스, 고객 보호 원칙을 존중 및 적용하고 대출금을 지급하기 전에 대출 조건을 자세히 설명함으로써 잠재 고객을 위한 금융 지식 교육을 조직함으로써 이 문제를 해결합니다.

EM이 미얀마 상황에 어떤 영향을 미친다고 생각하시나요?

매우 강력한 영향: 물론 현재 가족을 부양할 수 있는 좋은 급여를 받는 약 600명의 직원이 있는 Easy Microfinance에는 직접 고용 창출이 있습니다. 그런 다음 Easy Microfinance가 자금을 조달한 비즈니스에 직접적인 영향을 미칩니다. 총 400,000억 달러가 넘는 금액에 대해 거의 100건의 대출이 지출되어 이러한 비즈니스가 성장하는 데 도움이 되었으며 이러한 소규모 기업가와 그 가족의 삶이 개선되었습니다. 그러나 자금을 지원받은 기업과 이러한 기업의 공급업체 수준에서 고용 창출의 간접적인 영향도 있습니다.

EM은 홍콩에 본사를 둔 투자회사인 Meridian Capital Limited(MCL)에 의해 2015년에 설립되었습니다. MCL은 EM의 발전에 어떤 역할을 하였습니까?

매우 중요한 역할입니다. MCL이 없었다면 Easy Microfinance는 없었을 것입니다! 메리디안 캐피탈 리미티드 당시 소액금융에 불리한 규제 환경에서 소액금융 기관에 투자하려는 위험 성향이 있었습니다. MCL은 이러한 규제 환경이 시간이 지남에 따라 개선될 것이라는 비전과 신뢰를 갖고 있었으며(고맙게도 그랬습니다), 이를 통해 Easy Microfinance는 조기 진입 이점을 누릴 수 있었습니다. MCL은 규제 환경이 개선되지 않는 (가능성이 희박한) 시나리오에서도 실행 가능한 기관을 보장하기 위해 충분한 자본을 투입하여 자금을 투자함으로써 약속을 보여주었습니다. 하지만 개인적으로도 소액 금융 라이선스를 취득하는 데 오랜 시간이 걸렸던 출시 전 단계에서 전폭적인 지원을 받았습니다. 지연이 많았고 때로는 라이선스를 취득하지 못할 것 같았습니다. 하지만 MCL은 저와 함께했고 결국 라이센스를 얻었습니다! MCL은 또한 이사회에서 전략적 지침을 제공하고 자본 기반을 더욱 강화할 수 있는 전략적 두 번째 주주인 Delta Capital(Easy Microfinance, 현재 유급 자본금 14.2만 달러로 미얀마에서 가장 자본이 풍부한 MFI 중 하나입니다.) 그리고 대규모 부채 자금 조달을 돕습니다.

EM은 2016년 하반기에 소액금융 허가를 받았습니다. EM이 영업을 시작한 이후 주요 성과는 무엇입니까?

창업 1개월 만에 흑자를 기록하며 계속 흑자 행진을 이어가고 있다. 영업 시작 후 22년 만에 개인 대출 상품 출시 150개 지점을 설립하고 50년이 조금 넘는 운영 끝에 XNUMX만명의 고객과 우수한 품질의 XNUMX억 짜트 대출 포트폴리오를 달성했습니다.

가장 큰 도전은 무엇입니까?

우리의 가장 중요한 과제는 외부입니다. 부채 자금을 제때에 사용할 수 있는지 확인하고 자금 조달에 대한 규제 승인을 받는 것이 가장 큰 과제이며, 지리적 확장에 대한 규제 승인을 받는 것이 밀접하게 이어집니다.

뭐 자랑 스럽 니?

이것은 쉽게 Easy Microfinance의 탄생일 것입니다. 4.5년 전 저는 아무것도 없었을 때 이 프로젝트를 위해 미얀마에 왔습니다. 첫 해 동안 이 프로젝트는 제가 시장 조사를 수행하고 사업 계획을 작성하는 11인 쇼였습니다. , 회사를 설립하고 소액 금융 라이센스를 신청하는 동시에 모든 정책과 절차를 작성하고 뱅킹 소프트웨어를 선택했습니다. 운 좋게도 사업을 시작하고, 본사와 첫 번째 지점을 선택하고, 첫 번째 직원을 고용하고 교육할 수 있었습니다. 이 모든 것이 오늘날 우리가 가지고 있는 기관인 Easy Microfinance라는 기관을 탄생시켰다는 사실이 아직도 가끔 마음을 아프게 합니다. Easy Microfinance는 전국 XNUMX대 MFI 중 하나로 성장하고 있습니다.

EM에 대해 어떤 야망을 가지고 있나요? XNUMX년 후 EM은 어디서 보나요?

지금까지 우리가 성취한 것을 매우 자랑스럽게 생각하지만, 우리는 단지 표면만 긁었을 뿐입니다. 5년 안에 Easy Microfinance는 전국적으로 5개 이상의 지점을 운영하고 60명 이상의 직원을 고용하고 절반의 서비스를 제공하는 상위 1,600대 MFI가 될 것입니다. 230억 차트(약 155억 XNUMX만 달러)가 넘는 활성 대출 포트폴리오를 통해 백만 명의 차용자를 확보했습니다.

인터뷰 대상자에 대해

Frank Snieders는 미얀마 연방 공화국의 허가받은 소액 금융 기관인 Easy Microfinance의 창립 CEO이자 전무 이사입니다. 현재 직책을 맡기 전에 Snieders 씨는 Advans Bank Tanzania(2013-2015) 및 Advans Cameroon(2009-2013)의 CEO, 민주 공화국 Finca International의 COO 등 다양한 국제 소액 금융 네트워크에서 고위 관리직을 역임했습니다. 콩고 (2006-2009). Snieders 씨는 네덜란드 흐로닝언 대학교에서 국제 관계 석사 학위를 취득했으며 Procredit Bank에서 은행 관리 연수 과정을 마친 후 소액 금융 및 은행 업무에 대해 자세히 배웠습니다.

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